Trabajar al mismo tiempo por cuenta ajena y por cuenta propia es una realidad cada vez más frecuente en España. Sin embargo, esta situación conocida como pluriactividad puede generar importantes dudas legales y administrativas, especialmente cuando se trata de la cotización y el cálculo de la pensión de jubilación. En este artículo, vamos a explicarte qué debes tener en cuenta si estás en pluriactividad y qué medidas puedes adoptar para proteger tus derechos y optimizar tu futura pensión.
¿Qué es la pluriactividad y cómo se diferencia del pluriempleo?
La pluriactividad se produce cuando una persona trabaja simultáneamente en dos regímenes distintos de la Seguridad Social: por ejemplo, está dada de alta como autónoma (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, RETA) y a la vez trabaja por cuenta ajena (Régimen General). No debe confundirse con el pluriempleo, que es cuando una persona trabaja para dos o más empresas distintas pero dentro del mismo régimen, el General.
Esta distinción no es menor: mientras que el pluriempleado cotiza en un único régimen, el trabajador en pluriactividad cotiza en dos a la vez, lo que tiene efectos tanto en la cotización como en la jubilación.
Cotizaciones en pluriactividad: ¿Se cotiza por duplicado?
En situación de pluriactividad, el trabajador cotiza de forma independiente por cada régimen. Esto implica que:
- Como autónomo, paga su propia cuota, que puede situarse entre la base mínima y máxima que establece la ley cada año.
- Como asalariado, la empresa ingresa su cotización: una parte a cargo del trabajador (deducida de su nómina) y otra a cargo del empleador.
Aunque pueda parecer que se cotiza “dos veces por lo mismo”, el sistema contempla esta doble cotización porque se trata de regímenes distintos y actividades diferentes, si bien con un tope máximo anual que, de superarse, permite solicitar la devolución del exceso, especialmente en el RETA.
Según el artículo 48.1 del Reglamento General sobre Cotización y Liquidación de otros Derechos de la Seguridad Social (Real Decreto 2064/1995), si se cotiza por contingencias comunes en ambos regímenes (General y RETA), puede producirse un exceso cuando se superan los topes máximos establecidos anualmente. En ese caso, el trabajador puede solicitar la devolución de una parte de las cuotas ingresadas por contingencias comunes en el RETA.
Por ejemplo, para el año 2025, si la suma de las bases de cotización en ambos regímenes supera el tope máximo anual, 58.914 euros, el autónomo en pluriactividad podrá solicitar la devolución de hasta el 50% del exceso de cotización, siempre que haya cotizado en el RETA por contingencias comunes.
¿Cómo afecta la pluriactividad al cálculo de la pensión de jubilación?
Uno de los aspectos más relevantes que debe conocer quien está en pluriactividad es cómo se calcula su pensión de jubilación. La normativa establece dos posibles escenarios:
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Solicitud de pensión en uno solo de los regímenes
Si el trabajador en pluriactividad no ha cotizado al menos 15 años en uno de los regímenes, no podrá acceder a una pensión independiente en ese régimen. No obstante, el sistema de la Seguridad Social permite la totalización de los periodos de cotización entre distintos regímenes.
Esto significa que los años cotizados en varios regímenes (por ejemplo, Régimen General y RETA) pueden sumarse para acreditar el periodo mínimo exigido para causar derecho a pensión, siempre que no se superpongan en el tiempo. Es decir, no se pueden contar dos veces los periodos en los que el trabajador haya estado dado de alta en ambos regímenes de forma simultánea. Sólo se totalizan los periodos no coincidentes, de modo que si una persona ha estado 5 años en el Régimen General y luego 10 años en el RETA (sin solapamiento), podrá sumar 15 años para acceder a la jubilación. Pero si parte de esos años fueron simultáneos, el tiempo solapado solo se contabiliza una vez.
Gracias a esta regla de totalización, una persona puede alcanzar el mínimo legal de cotización exigido (15 años) y acceder a una pensión en uno de los regímenes, aunque la cuantía de la pensión se calculará únicamente con las bases de cotización del régimen en el que finalmente se cause el derecho. Este mecanismo es especialmente relevante para quienes han tenido carreras laborales mixtas y no han permanecido 15 años completos en ninguno de los regímenes por separado.
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Derecho a dos pensiones simultáneas
Cuando el trabajador ha cotizado al menos 15 años en cada uno de los regímenes, puede tener derecho a dos pensiones de jubilación independientes, siempre que cumpla los requisitos exigidos en ambos.
Esto significa que podría percibir, por ejemplo, una pensión del Régimen General y otra del RETA, ambas compatibles entre sí. Para muchos profesionales que han cotizado durante décadas como autónomos y asalariados, esta puede ser una forma de maximizar sus ingresos de jubilación.
¿Qué requisitos deben cumplirse para acceder a dos pensiones?
Los requisitos para que una persona en pluriactividad acceda a dos pensiones de jubilación son los siguientes:
- Tener al menos 15 años cotizados en cada régimen.
- Cumplir con la edad mínima de jubilación, que en 2025 es de 66 años y 8 meses salvo que se hayan cotizado al menos 38 años y 2 meses, en cuyo caso es posible jubilarse a los 65 años.
- Estar en situación de alta o asimilada al alta en cada régimen o haber cotizado hasta el momento del cese en la actividad correspondiente.
En estos casos, se reconoce el derecho a una pensión en cada régimen, teniendo en cuenta las bases de cotización propias de cada uno.
Ejemplo práctico
Pongamos un ejemplo para ilustrar mejor esta situación. María ha trabajado durante 20 años como médica asalariada en la sanidad pública (Régimen General) y, al mismo tiempo, ha sido profesora colaboradora autónoma en una academia privada, por lo que ha cotizado otros 20 años al RETA.
A los 66 años, solicita la jubilación. Como cumple los requisitos en ambos regímenes, podrá acceder a dos pensiones: una calculada con las bases del Régimen General y otra con las del RETA.
Veamos otro ejemplo práctico. Imaginemos a Juan, que ha cotizado 30 años como asalariado en el Régimen General y 16 años como autónomo en el RETA. Como ha cumplido el mínimo de 15 años en ambos regímenes y reúne el resto de requisitos, podrá percibir dos pensiones de jubilación independientes.
En cambio, si hubiera cotizado solo 12 años como autónomo, y no estuviera dado de alta en ese régimen al jubilarse, no tendría derecho a pensión en el RETA. En ese caso, las cotizaciones como autónomo podrían sumarse al Régimen General para calcular su pensión única, pero sin exceder el máximo permitido.
Claves para proteger tu pensión si estás en pluriactividad
Para evitar sorpresas en el momento de la jubilación, te dejamos algunas recomendaciones esenciales si estás en pluriactividad:
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Planifica con antelación
Consulta regularmente tu vida laboral en ambos regímenes y asegúrate de que las bases de cotización están correctamente registradas. Un buen asesoramiento puede ayudarte a saber si te conviene mantenerte en ambos regímenes o concentrar tus esfuerzos en uno solo.
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Evalúa si te conviene cotizar por la base mínima o máxima
En el RETA tienes cierta flexibilidad para elegir tu base de cotización, especialmente si no generas muchos ingresos como autónomo. Sin embargo, cotizar por la mínima puede afectar significativamente tu futura pensión. Un análisis con un profesional puede ayudarte a encontrar el equilibrio adecuado.
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Solicita la devolución por exceso de cotización
Si cotizas por encima del tope legal en contingencias comunes, puedes recuperar parte de las cuotas. La solicitud debe presentarse antes del 30 de abril del ejercicio siguiente, mediante el modelo que habilita la Seguridad Social.
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Verifica si puedes acceder a dos pensiones
Si estás cerca de cumplir los 15 años en cada régimen, puede merecer la pena mantenerse en pluriactividad unos años más para alcanzar el derecho a dos pensiones compatibles. Es una decisión que debe tomarse con asesoramiento experto.
En conclusión, la pluriactividad plantea retos, pero también oportunidades importantes para mejorar la pensión de jubilación. Conocer cómo funciona el sistema, qué derechos tienes y cómo optimizar tu cotización es fundamental para no perder dinero en el futuro. Contar con el asesoramiento adecuado puede marcar una gran diferencia a la hora de planificar una jubilación más segura y rentable.